Si ya investigaste opciones para comprar casa, seguro viste una alternativa interesante pero confusa: combinar tu crédito Infonavit con uno bancario.
La buena noticia es que puede darte mayor poder de compra, mejores condiciones y más flexibilidad. La mala: si no entiendes cómo funciona, podrías tomar decisiones costosas.
Aquí te explicamos, paso a paso, cómo funciona este esquema, cómo usar tu subcuenta de vivienda, qué gastos considerar y qué pasa al terminar de pagar tu propiedad.
¿Qué es la combinación de Infonavit + crédito bancario?
Es un esquema que te permite usar dos fuentes de financiamiento al mismo tiempo: 1
- Tu crédito otorgado por Infonavit
- Un crédito hipotecario de un banco
Además, se suma un tercer elemento clave:
- Tu subcuenta de vivienda (el ahorro que ya tienes acumulado)
En pocas palabras:
Juntas tres recursos para comprar una propiedad de mayor valor o en mejores condiciones.
¿Qué es la subcuenta de vivienda y por qué es clave?
La subcuenta de vivienda es el dinero que tu empleador ha ido aportando a tu nombre a lo largo del tiempo mientras has estado cotizando. 2
Ese dinero:
- Es tuyo
- No lo ves directamente en tu cuenta bancaria
- Se acumula automáticamente
¿Para qué sirve?
Cuando decides comprar una propiedad, puedes usar ese ahorro como:
- Parte del enganche
- Reducción del monto a financiar
- Apoyo para mejorar condiciones del crédito
¿Cómo funciona este esquema paso a paso?
Aunque suena complejo, el proceso es bastante claro cuando lo desglosas:
- El banco evalúa tu perfil y te presta una parte del dinero
- Infonavit te otorga otro porcentaje del crédito
- Tu subcuenta de vivienda se suma como enganche o complemento
- Compras la propiedad con el monto total combinado
- Pagas una mensualidad (que puede dividirse entre banco e Infonavit)
¿Por qué te conviene combinar ambos créditos?
Este esquema tiene ventajas claras si sabes aprovecharlo:
Beneficios principales
- Mayor capacidad de compra 3
- Posibilidad de acceder a mejores ubicaciones
- Uso de tu ahorro acumulado
- Diversificación del financiamiento
- Mejores condiciones en algunos casos
Ejemplo práctico
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Crédito bancario | $1,200,000 |
| Crédito Infonavit | $400,000 |
| Subcuenta de vivienda | $200,000 |
| Total para comprar | $1,800,000 |
Con esta combinación, puedes acceder a una propiedad que quizá no podrías comprar solo con un crédito.
¿Qué debes considerar antes de elegir esta opción?
No todo es ventaja.
También hay puntos importantes que debes analizar:
1. Dos créditos, dos condiciones
- Diferentes tasas
- Distintos plazos
- Dos instituciones involucradas
2. Capacidad de pago real
No te enfoques solo en si “te alcanza”.
Pregúntate:
- ¿Podrás pagar sin comprometer tu estabilidad?
- ¿Qué pasa si cambian tus ingresos?
3. Costos adicionales
Aquí es donde muchos se sorprenden.
Costos adicionales comunes:
- Avalúo (valoración del inmueble)
- Gastos notariales (escrituración)
- Impuestos (como el ISAI)
- Comisiones bancarias
- Seguros
Tip importante:
Estos gastos pueden representar entre el 5% y 10% del valor de la propiedad.
¿Cómo saber si esta opción es para ti?
Este esquema es ideal si:
- Tienes ahorro acumulado en Infonavit
- Buscas una propiedad de mayor valor
- Tienes ingresos estables
- Quieres mejores condiciones de crédito
No es ideal si:
- Tu capacidad de pago es limitada
- No tienes estabilidad laboral
- Prefieres un solo crédito simple
No compres a ciegas: mejor decide con un experto
Si después de leer esto aún tienes dudas, es completamente normal.
No tomes decisiones solo. Acércate a un experto hipotecario de Compra Fácil que analice tu perfil, te explique escenarios reales y te ayude a elegir la mejor opción.
La buena noticia: la asesoría es personalizada y gratuita. Esta puede marcar la diferencia entre una buena compra y una decisión que te acompañe por años.
Para que no te quedes con dudas, entra a escuchar el podcast completo de Compra Fácil para conocer más sobre cómo funciona un crédito hipotecario y toma una decisión informada.
Referencias:
1 BBVA México. (s.f.). Conoce el cofinanciamiento con Infonavit y Fovissste.
3 Sánchez Galán, J. (2024, mayo 7). Poder adquisitivo: Qué es, necesidades y ejemplos. Economipedia.