¿Cómo funciona un crédito bancario? Guía para entenderlo

Estás pensando en comprar casa. Ya viste opciones y analizaste precios… y entonces aparece la gran pregunta: ¿cómo funciona realmente un crédito bancario?

Si nunca has solicitado uno, es normal que suene complejo: tasas, CAT, plazos, enganche, amortización.

Pero la realidad es que, cuando entiendes la lógica detrás del crédito hipotecario, todo se vuelve más claro y estratégico.

Hoy te vamos a explicar cómo funciona un crédito bancario enfocado en la compra de vivienda, qué debes analizar antes de firmar y cómo tomar una decisión financiera inteligente.

1. ¿Qué es un crédito bancario hipotecario?

Es un préstamo que una institución financiera te otorga para comprar una propiedad, con el compromiso de que lo pagarás en un plazo determinado.

En términos simples:

• El banco pone la mayor cantidad del dinero.
• Tú aportas un enganche.
• Pagas mensualidades durante varios años.
• La propiedad queda como garantía hasta liquidar el crédito.

Este tipo de financiamiento suele manejar plazos de 15, 20 o hasta 30 años.

2. ¿Cómo se estructura?

Un crédito hipotecario se compone de cuatro elementos clave que determinan cuánto pagarás, durante cuánto tiempo y bajo qué condiciones.

Entenderlos te permite comparar opciones con claridad y tomar una decisión financiera inteligente.

1️⃣ Enganche

Es el porcentaje del valor de la propiedad que pagas con tus propios recursos.

Generalmente representa entre el 10% y el 20%.

Mientras mayor sea tu enganche, menor será el monto que necesitas financiar y, por lo tanto, menores los intereses totales que pagarás.

2️⃣ Tasa de interés

Es el costo que pagas por el dinero que el banco te presta.

Puede ser:

• Fija: no cambia durante todo el plazo.
• Variable: puede subir o bajar según el mercado.
• Mixta: combina un periodo fijo y luego variable.

3️⃣ Plazo

Es el tiempo que tendrás para pagar el crédito.

Un plazo más largo implica:

• Mensualidades más bajas.
• Mayor pago total de intereses.

4️⃣ CAT (Costo Anual Total)

• Incluye tasa, seguros, comisiones y gastos adicionales.
• Es el indicador más completo para comparar créditos. ¹

3. ¿Cómo se calculan las mensualidades?

Aquí es donde muchos se confunden.

La mensualidad se compone de:

• Capital (lo que realmente reduces de la deuda).
• Intereses.
• Seguros (vida y daños).
• Comisiones, si aplican.

Al inicio del crédito, la mayor parte del pago se va a intereses.

Con el paso del tiempo, comienzas a amortizar más capital.

Ejemplo simplificado

Por eso es tan importante entender el plazo que eliges.

4. ¿Cuánto te puede prestar el banco?

Depende de varios factores:

• Tus ingresos comprobables.
• Historial crediticio.
• Nivel de endeudamiento actual.
• Estabilidad laboral.
• Edad.

Generalmente, el banco permite que tu mensualidad no supere entre el 30% y 40% de tus ingresos mensuales.

Ejemplo práctico:

Si ganas $40,000 al mes, tu mensualidad ideal no debería superar los $14,000–$16,000.

5. ¿Qué revisa el banco antes de aprobarte?

Antes de autorizar el crédito, la institución evalúa tu perfil financiero:

• Historial en Buró de Crédito. ²
• Antigüedad laboral.
• Nivel de deudas actuales.
• Capacidad de ahorro.
• Edad (porque el crédito debe terminar antes de cierto límite).

Un buen historial crediticio puede significar mejores tasas.

6. Gastos adicionales que debes considerar

No todo es enganche y mensualidad.

También existen gastos iniciales como:

• Avalúo. ³
• Comisión por apertura.
• Gastos notariales.
• Impuestos.
• Escrituración.

Estos pueden representar entre el 5% y 10% del valor del inmueble.

Es fundamental incluirlos en tu planeación financiera para evitar sorpresas.

7. ¿Conviene más un plazo largo o corto?

La elección entre un plazo corto o largo depende de tu estrategia financiera, tu estabilidad de ingresos y tu capacidad de pago mensual.

No se trata solo de cuánto pagarás cada mes, sino del costo total del crédito a lo largo del tiempo.

Plazo corto (15–20 años)

• Pagas menos intereses totales.
• Mensualidades más altas.
• Liquidas la propiedad más rápido.
• Construyes patrimonio en menos tiempo.

Plazo largo (25–30 años)

• Mensualidades más bajas.
• Mayor pago total de intereses.
• Más flexibilidad en tu flujo mensual.
• Mayor margen ante imprevistos financieros.

Si tu ingreso es estable y puedes asumir una mensualidad más alta, un plazo corto suele ser más conveniente, ya que reduces el costo total del crédito y te liberas antes de la deuda.

8. ¿Se puede adelantar pagos?

Sí. La mayoría de los créditos permiten:

• Pagos anticipados a capital.
• Liquidación anticipada.
• Reducción de plazo o mensualidad.

Esto puede ahorrarte miles de pesos en intereses si lo haces estratégicamente.

9. ¿Qué errores debes evitar?

Al comprar casa o departamento con crédito, evita:

• Elegir solo por la mensualidad más baja.
• No comparar CAT entre bancos.
• No considerar gastos adicionales.
• Comprometer más del 40% de tus ingresos.
• Firmar sin entender las condiciones.

Un crédito hipotecario es una herramienta poderosa si se usa con información.

10. ¿Es buen momento para usar un crédito bancario?

Si tienes:

• Ingresos estables.
• Buen historial crediticio.
• Ahorro para enganche.
• Plan de permanencia a mediano plazo.

Entonces sí puede ser una excelente decisión para comenzar a construir patrimonio.

Además, recuerda algo importante: mientras pagas renta, no estás construyendo propiedad propia.

Con un crédito, cada pago te acerca a que el inmueble sea completamente tuyo.

Entender tu crédito es tener el control

Un crédito bancario es una herramienta financiera que, bien utilizada, te prestará dinero para comprar una propiedad y fortalecer tu patrimonio.

La clave está en entender tasas y CAT, comparar opciones, elegir un plazo adecuado y asegurarte de que la mensualidad sea sostenible.

Si tienes dudas, acércate a un experto hipotecario de Compra Fácil para recibir asesoría personalizada y gratuita y elegir la mejor opción de banco de acuerdo a tu perfil.

Decidir con información te acerca no solo a tu próxima vivienda, sino a una vida financiera más sólida.

Referencias:

1 Banco de México. (s. f.). Calculadora del Costo Anual Total (CAT).

2 Buró de Crédito México. (s. f.). Reporte de Crédito Especial.

3 Macías, E. L. M. (2023). Importancia, características y responsables de los informes periciales de avalúo de bienes inmuebles. Diseño, Arte y Arquitectura, (15), 91-106.