Comprar una casa es una decisión importante que implica evaluar todas las opciones disponibles de financiamiento.
En México, los créditos hipotecarios más comunes provienen de Infonavit o de bancos.
Pero, ¿cuál conviene más? Aquí te lo explicamos.
¿Qué es el crédito Infonavit?
El crédito Infonavit es una alternativa de financiamiento para comprar, construir o remodelar tu casa, ofrecido por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.
Disponible para trabajadores del IMSS, con pagos vía nómina y uso de la subcuenta de vivienda como enganche.
Es una opción accesible, especialmente si tienes ingresos variables o informales y no deseas acudir a un banco.
¿Qué ofrece un crédito banco?
Un crédito bancario para vivienda ofrece tasas de interés competitivas y plazos flexibles, permitiéndote financiar desde casas nuevas hasta usadas o terrenos.
Requiere un buen historial crediticio y comprobantes de ingresos, pero brinda mayor monto de financiamiento y libertad para elegir tu propiedad.
Además, puedes combinarlo con cofinanciamiento o enganches mayores, ideal para quienes buscan mejores condiciones y mayor flexibilidad en su compra.
Comparativa: Infonavit vs Banco
Aquí te mostramos una tabla comparativa para ayudarte a tomar una mejor decisión:
| Característica | Infonavit | Banco |
|---|---|---|
| Requisitos | Ser derechohabiente del IMSS | Comprobar ingresos, buen buró de crédito |
| Uso de Subcuenta de Vivienda | Sí, como parte del enganche o abono | Puede complementarse si se hace crédito cofinanciado |
| Monto máximo del crédito | Hasta $2,716,000 MXN (según perfil) | Depende del banco, ingresos y capacidad de pago |
| Tasa de interés | Entre 3.09% y 10.45% anual (según salario) | Desde 8% hasta 11% promedio |
| Aportaciones patronales | Se abonan directo al capital | No aplica |
| Edad límite para tramitar crédito | Hasta los 65 años | Hasta 84 años al terminar de pagarlo |
| Libertad para elegir propiedad | Puede tener restricciones | Mayor libertad para elegir tipo y ubicación |
| Flexibilidad en pagos | Limitada, con posibilidades de reestructuras | Mayor flexibilidad y opciones para refinanciar |
| Tiempo de aprobación | Más rápido si ya estás precalificado | Depende del banco y documentos |
| Garantía de pago | Apoyo por seguro de desempleo | Opcional con seguros contratados |
Ventajas y desventajas del crédito Infonavit y bancario: lo que debes saber
Es clave conocer las diferencias entre los créditos de Infonavit y los bancarios.
Aquí te dejamos un resumen claro y directo:
Ventajas de Infonavit
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Aprovechas tu subcuenta de vivienda. El ahorro acumulado mientras has trabajado formalmente puede utilizarse como parte del enganche o como garantía, disminuyendo el monto a financiar.
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No necesitas tanto papeleo. A diferencia de los bancos, el proceso es más accesible y con menos requisitos burocráticos.
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Ideal para quienes tienen ingresos variables o informales. Es una opción viable para personas que no cuentan con comprobantes de ingresos constantes, pero sí con aportaciones al Infonavit.
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Las aportaciones patronales ayudan a terminar de pagarlo más rápido. Tu empleador sigue aportando al crédito, lo cual reduce el tiempo de pago.
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Cuenta con programas de apoyo en caso de desempleo. Puedes acceder a prórrogas o reestructuras si pierdes tu empleo, evitando caer en morosidad.
Desventajas de Infonavit
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Tasas de interés más altas en comparación con algunos bancos. Esto puede traducirse en pagos mensuales mayores y un costo total más elevado.
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El trámite puede tardar más si no estás precalificado. Si no tienes los puntos requeridos, el proceso puede alargarse varios meses.
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Restricciones en el tipo de vivienda que puedes comprar. Algunas propiedades no califican, especialmente si están fuera de los convenios con Infonavit.
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Menos flexibilidad para cambiar condiciones del crédito. Es difícil renegociar términos como tasa de interés o plazo una vez otorgado.
Ventajas del crédito bancario
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Tasas de interés competitivas y fijas durante todo el plazo. Esto te permite tener claridad sobre tus pagos mensuales.
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Mayor monto de financiamiento disponible. Ideal para adquirir propiedades de mayor valor.
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Libertad para elegir la propiedad que quieras (nueva, usada, terreno, preventa). No hay restricciones en ubicación o desarrollador.
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Puedes combinar con cofinanciamiento o enganches mayores. Esto te da mayor flexibilidad financiera.
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Ideal si tienes un buen perfil financiero y quieres mejores condiciones. Puedes obtener plazos, tasas y montos más atractivos.
Desventajas del crédito bancario
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Requiere historial crediticio sólido. Si tienes mal buró o historial limitado, será más difícil calificar.
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Debes comprobar ingresos estables. Los bancos piden comprobantes como recibos de nómina o declaraciones fiscales.
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Puede haber penalización por pagos anticipados (en algunos casos). No todos los bancos eliminan las comisiones por prepago.
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Necesitas pagar gastos notariales y avalúo desde el inicio. Estos gastos deben cubrirse por separado y no siempre se financian.
Comparar ambos tipos de crédito es esencial para tomar la mejor decisión de acuerdo a tu situación financiera y metas.
¿Y si combino ambas opciones?
Existen esquemas como Cofinavit, donde una parte del crédito la otorga el banco y otra el Infonavit.
Esto permite usar tu subcuenta de vivienda, recibir el apoyo de tu patrón y aprovechar las tasas y montos de los bancos.
Es una alternativa viable si tu capacidad de pago lo permite y quieres obtener lo mejor de ambos mundos 1.
¿Cuál es la mejor opción para mí?
Depende de tu situación personal.
Si tienes un empleo formal con cotización al IMSS y poca o nula experiencia crediticia, Infonavit es una buena manera de adquirir tu primera propiedad.
Si en cambio ya tienes un buen historial en buró, ingresos comprobables y estabilidad financiera, el banco te ofrecerá mejores condiciones en el largo plazo.
Considera lo siguiente:
- Si ganas menos de $10,000 mensuales, Infonavit puede ser más accesible.
- Si ganas más de $20,000 mensuales, evalúa también las tasas bancarias.
- Si tienes subcuenta de vivienda considerable, úsala como parte del enganche o en un cofinanciamiento 2.
- Si buscas menor interés total a pagar, los bancos suelen ser más atractivos.
¿Qué otros gastos debes considerar?
Sea cual sea tu elección, ten en cuenta los gastos adicionales:
- Escritura pública: documento legal que otorga el título de propiedad.
- Honorarios del notario público 3.
- Impuestos y derechos de registro.
- Avalúo de la propiedad.
- Certificados y documentos (como el certificado de libertad de gravamen).
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Elegir entre Infonavit y banco puede parecer complejo, pero con la orientación adecuada, la decisión es más simple de lo que crees.
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Referencias:
1 Infonavit Fácil. (2025, febrero 5). ¿Qué crédito me conviene? Compra tu casa Cofinavit.
3 Merchán Maldonado, M. L. (2020). Las funciones del notario y la fe pública.